Când se pierde bonus-malus după o daună RCA?

Când se pierde bonus-malus? După o daună RCA pentru care asigurătorul plătește despăgubiri, clasa bonus-malus se poate reduce, iar schimbarea se reflectă, de regulă, la emiterea unei polițe pentru perioada următoare de referință. Nu accidentul anunțat în sine schimbă automat clasa și nici orice zgârietură reparată pe cont propriu nu intră în calcul.

Diferența contează la reînnoire: o clasă mai slabă poate însemna o primă RCA mai mare, în funcție de tariful fiecărui asigurător. Ca să nu confunzi data accidentului cu momentul în care apare efectul, trebuie să urmărești dacă s-a plătit efectiv o despăgubire și ce clasă este afișată la următoarea ofertă.

Ce înseamnă, de fapt, pierderea clasei bonus-malus

Sistemul bonus-malus leagă prima RCA de istoricul de daune al proprietarului sau utilizatorului. Clasele de bonus sunt B0-B8, iar clasele de malus sunt M1-M8. B0 este clasa de bază, B8 reprezintă nivelul maxim de bonus, iar M8 este nivelul maxim de malus.

Conform Normei ASF 20/2017, clasele au următorii coeficienți aplicați primei de asigurare stabilite de asigurător:

Coeficientul nu este prețul final al poliței. Asigurătorul pornește de la propriul tarif și aplică apoi, între alți factori, clasa bonus-malus. De aceea, aceeași clasă poate produce oferte diferite la companii diferite.

Când se reflectă dauna la reînnoirea RCA

Momentul important este plata despăgubirii, nu simpla existență a unei constatări. Potrivit BAAR, istoricul folosit pentru stabilirea clasei ține cont de evenimentele pentru care au fost plătite despăgubiri în perioada de referință. În practică, asta înseamnă că o daună poate apărea în calculul clasei la polița emisă după încheierea perioadei relevante, nu neapărat imediat după accident.

De exemplu, să zicem că ai clasa B8 la polița actuală și produci un accident în urma căruia asigurătorul plătește o despăgubire. Dacă evenimentul intră în perioada de referință pentru polița următoare, clasa poate coborî cu două clase, de la B8 la B6, potrivit mecanismului bonus-malus explicat de BAAR. Două evenimente luate în calcul pot duce, ca exemplu, de la B8 la B4.

Exemplul este ipotetic și nu reprezintă un preț RCA. Valoarea efectivă a ofertei depinde și de datele vehiculului, profilul asiguratului, localitate și tariful comercial al asigurătorului.

💡 De reținut

O daună nu îți șterge automat tot istoricul și nu te trimite direct la M8. Clasa se modifică în funcție de numărul evenimentelor luate în calcul și de poziția de la care pornești.

Ce daune pot influența clasa bonus-malus

În calcul intră evenimentele RCA pentru care asigurătorul a plătit despăgubiri. Dacă ai completat o constatare amiabilă, acest lucru nu înseamnă singur că ai pierdut bonusul. Amiabila descrie accidentul; efectul asupra clasei apare dacă dosarul conduce la o despăgubire plătită și evenimentul intră în perioada de referință.

Nici faptul că nu ai fost vinovat nu ar trebui confundat cu o daună imputată istoricului tău. RCA plătește paguba produsă altora de vehiculul asigurat. Dacă ești păgubit și nu ai nicio vină, situația nu este echivalentă cu un eveniment în care asigurătorul tău plătește pentru răspunderea ta.

Decontarea directă poate schimba traseul administrativ, deoarece asigurătorul tău plătește și recuperează suma de la asigurătorul șoferului vinovat, atunci când sunt îndeplinite condițiile clauzei. Ea nu este o metodă de a elimina automat un eveniment din istoricul de daune. Pentru efectul concret trebuie verificat dosarul și modul în care a fost raportată despăgubirea.

Aici apare confuzia cel mai des. Șoferul vede că polița încă afișează B8 după accident și crede că bonusul nu va fi afectat, însă actualizarea poate fi vizibilă abia la polița emisă pentru perioada următoare relevantă.

Cum verifici clasa înainte să cumperi RCA

Înainte de reînnoire, compară oferta afișată cu istoricul tău și verifică datele personale și ale vehiculului. O eroare de identificare poate produce o clasă afișată greșit sau poate împiedica preluarea istoricului.

1. Verifică polița actuală: perioada de valabilitate, proprietarul sau utilizatorul și clasa bonus-malus.
2. Notează dacă a existat o daună RCA cu despăgubire plătită, nu doar o notificare sau o discuție cu asigurătorul.
3. Compară clasa din oferta nouă cu datele din certificatul de daunalitate sau cu istoricul disponibil în bazele relevante.
4. Verifică mai multe oferte, deoarece coeficientul bonus-malus se aplică unui tarif care poate varia de la un asigurător la altul.

Poți folosi Fă o comparație rapidă înainte să te decizi, apoi verifici dacă datele introduse și clasa rezultată corespund situației tale. Pentru neclarități privind emiterea sau corectarea datelor, găsești datele de contact ale platformei la pagina de contact.

⚠️ Atenție

Nu există o perioadă de grație după expirarea RCA. Dacă aștepți să se lămurească o clasă sau o daună, nu circula fără o poliță valabilă.

Ce faci dacă bonus-malus apare greșit

Începe cu asigurătorul care a emis polița sau oferta și cere explicația privind evenimentul luat în calcul. Pregătește polițele anterioare, certificatul de daunalitate, datele de identificare și documentele referitoare la daună. Cere să ți se spună concret ce eveniment a determinat clasa afișată și în ce perioadă a fost inclus.

BAAR gestionează baza de date AIDA, folosită pentru informațiile RCA, iar AIDA nu este baza ASF. Dacă datele nu corespund, solicită corectarea pe circuitul indicat de instituția sau asigurătorul care poate modifica informația. Păstrează răspunsul primit și verifică ulterior dacă oferta a fost recalculată.

Dacă dauna nu a fost plătită sau dosarul a fost închis fără despăgubire, explică acest lucru și cere reverificarea încadrării. Nu presupune însă că închiderea unei notificări produce automat o anumită clasă: documentele dosarului și raportarea efectivă sunt cele care contează.

Ce faci acum, în ordine

• Verifică dacă evenimentul a avut despăgubire plătită.
• Compară clasa actuală cu cea din oferta pentru următoarea poliță.
• Cere clarificări dacă nu recunoști dauna sau perioada în care a fost luată în calcul.
• Compară ofertele RCA înainte de plată, nu doar coeficientul bonus-malus.

Surse

• BAAR, întrebări și răspunsuri despre certificatele de daunalitate și clasele B/M
• ASF, informații despre identificarea clasei bonus-malus
• ASF, Ghid RCA